デジタル・ウォレットを使うことの意味

デジタルウォレットは、電子財布とも呼ばれ、企業や個人がデジタルで金融取引を行うためのソフトウェア、オンラインサービス、またはアプリです。 利便性からスマートフォンからの利用が一般的だが、デスクトップからのアクセスも可能だ。

COVID-19の大流行により、デジタルウォレットの利用が増加している。 パンデミックの最盛期には物理的な接触が避けられたため、デジタルウォレットが「非接触」決済の手段となった。 中国を除く中低所得国では、オンライン決済を行った成人の40％以上が、パンデミック発生以来初めてオンライン決済を行った。

デジタルウォレットの取引額は2025年までに52.5%に増加すると予測されており、デジタルウォレットと非接触型決済のトレンドが今後も続くことを示している。

デジタルウォレットの種類

クローズド・ウォレット
クローズドウォレットは、製品やサービスを販売する企業が開発することができる。 アプリやウェブサイトを通じた取引は可能だが、ウォレット発行会社との取引に限られる。 トランザクションが返金を要求した場合、返金はそのウォレットに向けられる。 クローズド・ウォレットの例としては、アマゾン・ペイがある。

セミクローズド財布
セミクローズド・ウォレットは、ユーザーが加盟店のリストと取引を行うことを可能にする。 制約があるように見えるが、このタイプのウォレットではオンラインでもオフラインでも取引ができる。 加盟店は、ウォレット発行会社と合意または契約を締結し、発行会社の加盟店リストに掲載される資格を得る必要がある。 セミクローズド・ウォレットの例としては、Paytmウォレットがある。

オープンウォレット
オープンウォレットを発行できるのは、銀行または銀行と提携している機関のみである。 オープンウォレットのユーザーは、セミクローズドウォレットで可能なあらゆる取引にオープンウォレットを使うことができる。 さらに、銀行やATMから資金を引き出すこともできる。

高まるデジタルウォレットの人気

パンデミック後の時代を迎えても、デジタル・ウォレットのトレンドは衰える気配がない。 以下は、電子財布の人気が衰えない理由のほんの一部である：

1.消費者は店舗での取引をより便利に感じる。
顧客は、デジタル・ウォレットを使うことで、より合理化されたチェックアウトプロセスを好む。 デジタルウォレットはシンプルさとスピードを提供し、人々はそれを非常に魅力的に感じる。 QRコードをスキャンしたり、現金で取引する必要がないなど、素早い決済はスピーディーな取引を可能にする。

デジタル・ウォレットが消費者にもたらすもう一つの利点は、財布を置き忘れることができるということだ。 Marqeta社の調査によると、60％の人が財布を家に置いたままスマートフォンを持って外出することに抵抗がないという。 消費者は約5時間から6時間をデバイスに費やしているため、スマートフォンを常に持ち歩くのはごく自然なことなのだ。

2.スーパーアプリの人気はさらに高まっている。
複数のことができるアプリの人気が急上昇している。 スーパーアプリの中には、金融サービスやデジタルウォレットを「内蔵」しているものもある。 グラブを例にとってみよう。 GrabはUberのようなライドヘイリングアプリで、乗客と近くにいるドライバーをマッチングする。 Grabアプリを使えば、食品や食料品、小包の配達もできる。 このアプリには電子財布もあり、複数の加盟店との取引に利用できる。

3.非接触型決済が一般的になった。
パンデミック（世界的大流行）による規制が落ち着いた今でも、人々は現金をあまり使わず、デジタル財布を好んで使っている。 UK Financeによると、2021年12月の英国における非接触型クレジットカード取引は、前年12月を上回った。

2019年、現金は世界で2番目に利用された販売時点情報管理（POS）決済だった。 POS取引のわずか18％で4位につけている。 2025年までには、全地域の半数で現金の使用はさらに減少すると予測されている。

デジタルウォレットのインパクト

デジタル・ウォレットが今後数年で成長し続けることは否定できない。 このような軌跡を踏まえて、中小企業、消費者、銀行にどのような影響があるのかを検証してみよう。

中小企業について
デジタルウォレットは顧客により良い体験を与える。 eウォレットには、通常取引で求められる基本的な個人情報が保存されているため、顧客はオンライン上や物理的に長いフォームに記入する手間を省くことができる。

また、電子財布で支払うオプションは、クレジットカードを持っていない、あるいはクレジットカードを使いたくない顧客にとって、より多くの選択肢を提供する。 消費者の中には、詐欺やフィッシングを恐れてクレジットカード情報をオンラインで提供することをためらう人もいる。 デジタルウォレットのような代替支払方法は、顧客が取引を追求することを促すかもしれない。

中小企業にとってデジタルウォレットのもう一つの魅力は、リアルタイムのデータにアクセスし、買い物客のプロフィールや買い物履歴を閲覧できることだろう。 これにより、より良い、よりターゲットを絞った広告が可能になる。 さらに、デジタルウォレットは取引履歴を記録することができるため、事業主は正確な帳簿にアクセスすることができる。

銀行について
デジタル・ウォレットの勢いが増しているため、リテール・バンクがこうしたトレンドについていけなければ、悪影響を及ぼす可能性がある。 銀行が顧客を惹きつけ、あるいは現在の顧客を維持するためには、より便利な決済体験とより良い顧客サービスを作り出さなければならない。

ノンバンクとのコラボレーションは、サードパーティーの決済アプリの信頼性を強化し、銀行の顧客ネットワークを広げることになるため、銀行業界においても普及が進むだろう。

消費者について
デジタル決済の流れに加わる消費者は増えるだろう。 スマートフォンだけをどこにでも持ち運べる使い勝手の良さは、顧客にとって魅力的だ。 財布を置き忘れることに自信を持つ人が増えた。

非接触型決済はまた、迅速な取引を可能にする。 硬貨や小銭を探して交換する手間が省けるので、支払いや小銭を数える時間を節約できるのは言うまでもない。 消費者がデジタル・ウォレットを好むもう一つの理由は、利用することでポイントがもらえることだ。 この制度はまた、将来の顧客を電子財布に引き寄せるだろう。

結論

デジタルウォレットはパンデミックの最盛期に絶大な人気を得たが、パンデミック後の時代に入ると、さらに人気が高まると予測されている。 電子財布は、その利便性によって中小企業や消費者にプラスの影響を与えることができる。 クレジットカードの使用を好まない人々にとっては、追加の支払いオプションとなるため、企業にとってはオンライン・セールスの増加にもつながる。

一方、消費者の行動や銀行以外の決済手段に対する受容性の変化に対応できなければ、デジタル・ウォレットはリテール銀行にとって難題となるだろう。 銀行は競争力を維持するために、顧客により良い体験を提供しなければならない。